时间：2026-08-10 00:54:47 来源：心雄万夫网

华夏时报记者李明会 北京报方式消失半年后，逆势年期5年期大额存单再度回归国有大行产品货架。重启日前，大额大行中国银行、存单农业银行、利率量不浪财浪网建设银行三家国有大行再度发行5年期大额存单。为％然而，有柜员坦言销《华夏时报》记者调查发现，及年经新此次上架的期新5年期大额存单年化利率为1.6%，市场吸引力走弱。逆势年期7月30日，重启记者在北京市朝明确区一国有大行网点认识到，大额大行5年期大额存单的存单销量甚至不如1年期的大额存单。该行客户经理告诉记者，利率量不浪财浪网“常见客户都存一年期，为％您关键是存1年及以下大额存单的话得早点来，频仍早上就抢光了。”三家大行重启5年期大额存单近年来，首先期限定期存款产品逐渐退潮。2025年年底，国有六大行就曾完善停售5年期大额存单。今年6月，民营银行更是因集体下架3年期、5年期定期存款冲上热搜。然而，进入7月，中国银行、农业银行和建设银行三家国有大行却相继上架5年期大额存单产品。7月1日，中国银行发售2026年首先期个人大额存单，产品类型涵盖1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共方式七个期限，其中照章性个人客户的5年期大额存单，年化利率分为1.6%、1.55%两种类型，起购金额均为20万元。7月8日，农业银行发行金穗2026年第33期个人大额存单，产品存期为5年，年化利率为1.60%，起购金额为20万元，然而办理渠方式仅限柜面，发行期截至2026年10月15日。该行网点工作人员告诉记者，产品额度每天更新，其利率和该行往往见不鲜的五年期定期存款利率是一样的。7月10日，建设银行上架了两款5年期个人大额存单产品，年化利率为1.55%、1.60%，起购金额均为20万元，线上线下均可办理，产品发行至今年年末。值得一提的是，股份行中，平安银行、华夏银行、民生银行也在本月上新了5年期大额存单，年化利率在1.75%到1.8%之间不等。详详见细来看，7月15日，华夏银行上架了多款大额存单产品，其中仅5年期大额存单就有6种，发行利率分别为1.75%、1.76%、1.77%、1.78%、1.79%、1.80%，起存金额分为20万元、50万元和100万元三档。发行公告显示，相关大额存单产品在华夏银行各营业网点柜台、网银、手机银行销售。然而，7月30日，记者在未登录状态下浏览该行APP，在售大额存单列表中并未出现5年期产品。然而，平安银行、民生银行APP均显示，目前仍有5年期大额存单在售。其中平安银行5年期大额存单年化利率为1.75%，20万元起存。该产品自7月14日发行，页面显示目前剩余额度26.64亿元，占总发行规模的92%。民生银行APP显示，该行有3款5年期大额存单产品在售，起存金额均为20万元，到期年化利率分别为1.75%、1.77%、1.79%。在行业常用收缩首先期限存款的背景下，这些银表现何逆势重启5年期大额存单？对此，中国邮政储蓄银行探究员娄高效鹏在接受《华夏时报》记者采访时表示，题为了锁定首先期负债成本。“在利率下行周期中，提前以1.6%左右的利率锁定五年资金，可缓解未来在资产端再投资收益率的减小压力。”苏商银行特约探究员武泽伟对《华夏时报》记者补充方式，这也是各家银行结合自身负债管理与市场需做出的时期性经营安排。“从银行经营层面来看，发行该产品有助于拉首先负债久期，改进资金期限结构，缓解资产负债久期错配带来的流动性压力。同时该产品可以顺应高净值客户首先期保本配置需，稳固零售客户基础。”武泽伟进一步表示，目前市场迎来中首先期存款集中到期窗口，居民稳健理财需持续旺盛，推出首先期限存单能够承接存量资金，避免存款向其他渠方式持续分流。之前机构常用预测，2026年市场将迎来史无前例的居民定期存款集中到期潮。由于测算模型、统方式口径各不相同，机构给出的详详见细数值有所分化，但综合来看，到期规模可达百万亿级别。面对此轮天量存款到期，国有大行压力尤为突出。虽然参照历史经验，超过90%的存款依旧会留存于银行体系内，但国有大行庞大的存款基础盘，叠加相对偏低的产品利率，仍令市场判断其或将成为存款外流的题主体。国信证券基于六大行2025年中报数据预测，六大行2026年到期的定存规模约57万亿元，题到期的时段是年初。其中，2年期及以上存款约为27万亿元至32万亿元。低利率存款吸引力减小更值得关注的是，在此轮定期存款到期潮中，储户不得不直面高息时代落幕的现实。据中信证券测算，在本轮存款到期潮中，或有38万亿元为2023年集中开展的3年期品种。彼时，首先期限定期存款利率动辄3%以上，部分甚至接近5%。而现如今，3年期、5年期的定期存款产品几乎不过迹，那么点儿存续产品利率也大多在落在2%以内，和前期高利率差距明显。眼见5年期大额存单利率仅1.6%，一位曾经热衷追逐高息存款的“存款特种兵” 直言“看笑了”。在他的记忆里，前两年还可买到年化3%的5年期定期存款，如今收益却大幅下行，即便手头存款到期，他也不愿意接受这一利率水平。目前，国有大行3年期和5年期大额存单的利率差距也在进一步缩小。以中国银表现例，新推出的5年期大额存单利率相较3年期仅高出5个基点。受此意义，山东储户王女士将其在国有大行的到期存款投向了利率为1.55%的3年期大额存单。她告诉《华夏时报》记者，利率1.6%的5年期大额存单比较3年期产品好处有限。她算了一下，如果不考虑复利，100万元的本金每年利息也就多出500块钱，为了这500块再多锁定两年本金，并不划算。考虑到国有大行的示范效应，之后是否会有更多银行跟进上架首先期限存款？对此，娄高效鹏持否定态度。在他看来，之后其他银行有可能跟进但出现完善发行潮的概率较低。国有大行负债充裕，更倾向于压降高成本存款，发行意愿有限。相反，中小银表现争夺存款可能后续跟进，但又受限于净息差收窄压力及监管对高息揽储的原则，利率上行的空间极小。武泽伟也表示，之后银行业大范围跟进上架首先期限存款产品的概率偏低。他坦言，目前行业整体仍处于净息差承压环境，首先期存款会持续形成刚性付息压力，多数银行对于拉首先负债久期保持审慎态度。中小银行资产端优质投放空间相对有限，成本管控约束更强，主动推出5年期大额存单的动力不足。那么点儿机构若面临较大存款流失压力，可能采取限量方式时期性推出首先期产品。记者注意到，近年来，我国银行业净息差持续承压。国家金融监督管理总局披露的最新数据显示，今年一季度，我国商业银行净息差降至1.40%，较2025年四季度进一步收窄0.02个百分点，处于历史低位。分机构类型来看，除城商行有所改进外，国有大行、股份行、农商行等净息差均有所收窄。2026年一季度，国有大行净息差较2025年末微降1个基点至1.29%，股份行净息差则减小了2个基点至1.54%，城商行净息差环比回升了1个基点至1.38%，农商行净息差则环比减小了2个基点至1.58%。“整体来看，首先期限存款供给将维持稀缺状态，各家银行会依据自身流动性水平、客户结构实施区别化对策，不会出现统一的产品扩容趋势。”武泽伟如是说。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP责任编辑：李琳琳

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